新築購入時の住宅ローンについて

住宅ローンとは、建物を購入するためにかかる金額を金融機関から貸してもらう制度のことを言います。建物を購入しようと検討する際、販売価格はとても大きな金額となります。何千万円といった物件価格が基準の中で、全てを現金一括でお支払いができる人は人口の何パーセントしかいません。そういった新築や建物購入をもっと誰でも行いやすくするために金融機関から住宅ローンとして購入金額を一時的に賄ってもらうのです。そうすることでその購入した建物を自分所有の物件にすることが出来ます。住宅ローンを契約した場合は、その総額に対しての毎月の返済額を、住宅ローンを借りた金融機関へ毎月返済していくことになります。住宅購入の場合はもともとの借り入れ金額が大きいため、数年で返済完了といったような短いスパンのローンではなく、20年～30年の長い期間で返済を行っていくことになります。この返済期間や毎月の返済額は、金融機関に住宅ローンを契約する際の事前審査の段階で個別に審査され決定されるものです。

今住宅ローンを借りるといえば、この民間ローンで借り入れを行うケースがほとんどの割合を占めます。都市銀行や地方銀行をはじめとし、保険会社やネットバンキングなどの民間機関でも取り扱っています。

□提携ローン

『金融機関と不動産会社』もしくは『金融機関とローン申込人の勤務先』が提携して施される住宅ローンのことを言います。提携されている金融機関から住宅ローンの借り入れを行うため、一般的な融資よりも優遇されているメリットがありますが、借入先を選べないというデメリットもあります。

□非提携ローン

提携ローン以外の住宅ローンのことを言います。不動産会社・住宅メーカーからオススメされる金融機関以外で住宅ローンを組む場合は非提携ローンに当たるケースが多いでしょう。また、借り換えになる際も非提携ローンになるケースが一般的です。

一昔前の住宅ローンといえばこの公的機関が行っている公的ローンが主流ではありましたが、2007年を境に一般的には廃止となりました。そのため特別なケースを除いて公的ローンを借りるという方はほとんどいません。この公的ローンは財形住宅融資や自治体融資ともいわれ、働いて収入のある人が対象に受けられる融資でした。一定期間の貯蓄があったり、その自治体への居住期間なども審査の一部となっていました。

住宅ローンシュミレーターというのはご存じですか？ネット上に必要情報を入力するだけで、住宅ローンで借りられるおおよその金額を算出できます。大体の住宅ローン金額がわかれば、新築を探すうえで予算が把握しやすく吟味しやすくなりますよね。今の年収や他のローン状況などを入力し簡単に算出することが出来ます。

住宅ローンを取り扱っている金融機関に直接相談をすることで、ご自身の年収などから無理のないローンの借り方をアドバイスしてもらえます。住宅ローンにおいてプロであるため、専門知識から無理のない返済プランを親身に考えてくれるでしょう。

ファイナンシャルプランナーに相談を行ってみるのもいいでしょう。住宅ローンのみならず、自分たちのライフステージに合わせて様々な角度から診断をしてくれます家族構成や収入状況を伝えるだけで自分たちの老後までにかかる費用を算出し、そのうえで無理のない住宅ローンの金額を教えてくれます。

固定金利とは、住宅ローンを申し込んだ際に決められた金利のまま返済期間まで支払い続けることです。今の日本金利市場の場合、多くは変動金利よりも固定金利の方が高いパーセンテージとなっている為、固定金利は何がいいのか？と疑問になる人も多くいるでしょう。ですが、日本市場の金利が変動しようがしまいが、契約時に定められた金利以上に返済を迫られることがないため、返済計画が立てやすくなることがメリットです。つまり、今後日本市場で金利が大変高騰してしまったとしても、変動金利で住宅ローンを組んでいる人には影響が一切なく、当初の返済金額以上の支払いを行うリスクがないのです。

反対に変動金利は、日本の金利市場に伴い半年ごとに金融機関がその金利をあるべき適正数値に変動させることが出来るものです。住宅ローンを契約する際、固定金利にするか変動金利にするかは契約する側（返済する側）が決められます。そうすると、固定金利よりも今は変動金利の方が安い金利で提示されることが一般的のため、変動金利を選ぶ人が多くいます。金利を考える上で『どちらの方がいい』という事を説明するのはとても難しく、変動金利のメリットでは、住宅ローンの返済期間中、日本の金利市場が高騰せず、ましてや契約時よりも下落していた場合、金利として金融機関に支払う費用が最小限に抑えられたという結果につながります。ただし反対に住宅ローン返済中に金利が高騰してしまった場合、固定金利であれば契約時以上の金利になろうが返済金額の変動はありませんが、変動金利の場合は半年ごとに適正金利に更新されてしまうので、結論返済にかかった金利が変動金利で組んだ場合の方が高くなってしまうケースもあるのです。こういった市場は読めないため、どちらがいいかを見極めるのはとても重要です。

住宅ローンを組むときに重要なのは、その毎月の返済額がご自身の収入に対して大きすぎないかどうかという点です。一般的に無理のないローンの返済金額とは、年収の25％～35％以内であることが理想とされています。その点、購入したい物件の金額が高く住宅ローンで借りる金額が多くなればなるほど、返済額も高くなっていきます。住宅は購入したら終わりではありません。そこで不都合なく生活を行っていくわけですし、一軒家ともなれば数年に一度なにかしらのメンテナンスが必要なのです。10年に一度は外壁や屋根の塗装を行いなおす必要がありますし、トイレやお風呂が壊れたら修理するためにお金が必要です。そういった突発的に発生するまとまった費用が必要だという点も念頭に、本当無理のない返済額なのかどうかを冷静に見極めましょう。

住宅ローンは、借りる金額が高額なことから返済する期間も何十年にもわたります。完済時には、あなたは何歳になっていますか？住宅ローンが組めるからといって最大の35年間でローンを組んだ場合、ご自身が定年し収入がないのにも関わらず同じ返済金額を払い続けなければいけなくなってしまう事を理解していますか？返済時までに自身の収入状況と照らし合わせて無理のない期間設定を行うようにしましょう。